Épargne moyenne des Français : combien ont-ils de côté en 2026 ?
En 2026, quand on parle d’épargne moyenne des Français, on tombe vite sur des chiffres impressionnants… mais parfois trompeurs. Pourquoi ? Parce que la moyenne est tirée vers le haut par les ménages les plus aisés, alors que la médiane (souvent plus utile pour se situer) est nettement plus basse. Entre un jeune actif qui met de côté ses premiers milliers d’euros, un couple en plein remboursement de crédit et un ménage proche de la retraite, les écarts sont énormes.
Donc la vraie question n’est pas seulement “combien les Français ont en moyenne”, mais plutôt : où est-ce que je me situe, moi ? Dans cet article, vous trouverez des repères clairs : chiffres clés, épargne par âge, répartition des placements, et un mini simulateur pour estimer votre trajectoire.
Épargne moyenne des Français en 2026 : les chiffres clés
Avant de comparer votre situation à celle des autres, on pose les bases : “épargne”, “patrimoine”, “moyenne”, “médiane”… ce ne sont pas des synonymes. Et selon l’indicateur choisi, la réponse peut changer du tout au tout.
Épargne moyenne par Français
Quand on lit que les Français ont “beaucoup” d’épargne, c’est souvent parce qu’on mélange plusieurs choses. Les ordres de grandeur les plus cités portent sur le patrimoine des ménages (qui inclut l’immobilier), et là oui, on dépasse facilement 300 000 € en moyenne par ménage.
Pour comprendre ce que ça recouvre, voici une lecture simple :
- Épargne liquide : ce qui est vite disponible (livrets, comptes).
- Épargne financière : placements (assurance vie, actions, obligations, etc.).
- Patrimoine total : épargne + immobilier + autres biens.
Ordres de grandeur souvent observés (selon les sources et les méthodes) :
- Épargne financière : autour de ~70 000 € par ménage.
- Épargne liquide : environ ~15 000 à 20 000 € par ménage.
- Patrimoine total : autour de ~300 000 € en moyenne par ménage.
À retenir : la moyenne est utile pour mesurer “l’ensemble”, mais elle n’est pas toujours la meilleure pour se comparer.
Épargne médiane : le chiffre le plus représentatif
La médiane répond à une question très concrète : quel est le “milieu” ? Autrement dit, 50% des ménages ont moins, 50% ont plus. En France, le patrimoine médian est souvent estimé autour de 170 000 € par ménage, soit beaucoup moins que la moyenne. C’est un bon rappel : une partie des ménages possède un patrimoine très élevé, ce qui fait grimper la moyenne.
Un exemple rapide (volontairement simple) :
| Ménage | Patrimoine |
|---|---|
| A | 10 000 € |
| B | 40 000 € |
| C | 150 000 € |
| D | 800 000 € |
- La moyenne est tirée vers le haut par le ménage D.
- La médiane (ici entre B et C) donne un repère plus “typique”.
Conseil pratique : si vous voulez vous situer, regardez d’abord la médiane (ou des tranches par âge), puis seulement la moyenne.
Différence entre épargne, patrimoine et épargne financière
On confond très souvent ces termes, alors qu’ils n’indiquent pas la même chose :
| Terme | Ce que ça recouvre |
|---|---|
| Épargne | Argent mis de côté (livrets, comptes, placements). |
| Épargne financière | Placements financiers (assurance vie, actions, obligations, fonds…). |
| Patrimoine | Épargne + immobilier + autres biens (voiture, parts d’entreprise, etc.). |
Exemple concret : vous avez 20 000 € sur des livrets, 30 000 € en assurance vie, et un appartement à 250 000 €. Votre épargne = 50 000 €, mais votre patrimoine total = 300 000 €.
Tableau de l’épargne moyenne des Français par âge
Sans surprise, l’épargne augmente avec l’âge : on gagne (souvent) plus, on a eu plus de temps pour mettre de côté, et l’immobilier pèse de plus en plus. Les chiffres ci-dessous sont des ordres de grandeur utiles pour se situer, pas des “normes”.
| Âge | Épargne moyenne estimée |
|---|---|
| 25 ans | 3 000 à 10 000 € |
| 30 ans | 10 000 à 25 000 € |
| 40 ans | 30 000 à 80 000 € |
| 50 ans | 80 000 à 150 000 € |
| 60 ans et + | 150 000 € et plus |
Note : selon les études, ces montants peuvent porter sur l’épargne financière et liquide, et l’immobilier peut être traité à part.
Épargne moyenne à 25 ans
À 25 ans, l’épargne sert surtout à se protéger : dépôt de garantie, voiture, imprévus, période de transition pro. La plupart des jeunes actifs gardent l’essentiel sur des placements simples (Livret A, LDDS, parfois LEP).
Repère concret : mettre 100 € de côté par mois, c’est déjà 6 000 € en 5 ans (hors intérêts). À cet âge, viser 1 à 3 mois de dépenses en épargne de précaution, c’est un bon début.
Épargne moyenne à 30 ans
Vers 30 ans, deux profils se dessinent souvent : ceux qui préparent un achat immobilier (apport) et ceux qui renforcent leur épargne “long terme”. L’épargne se situe fréquemment entre 10 000 et 25 000 €.
Conseil pratique : si vous avez un projet à moins de 3 ans, privilégiez des supports sûrs (livrets). Pour du long terme, commencez à structurer (assurance vie, PEA/ETF selon votre profil).
Épargne moyenne à 40 ans
À 40 ans, le patrimoine devient plus visible : résidence principale, assurance vie, parfois PEA, et une épargne plus régulière. L’épargne financière peut atteindre 30 000 à 80 000 €, mais l’immobilier pèse souvent bien plus dans le patrimoine total.
Astuce : c’est un bon moment pour vérifier votre équilibre : épargne de sécurité (court terme) + épargne projets (moyen terme) + investissements (long terme).
Épargne moyenne à 50 ans
Autour de 50 ans, beaucoup de ménages atteignent un “palier” : les revenus sont souvent plus élevés, les crédits avancent, et la préparation de la retraite devient concrète. L’épargne financière se situe souvent entre 80 000 et 150 000 €.
Conseil pratique : clarifiez votre objectif : retraite, transmission, achat immobilier, aide aux enfants. Un objectif clair = des choix de placement plus cohérents.
Épargne moyenne à 60 ans et plus
Après 60 ans, le patrimoine est généralement à son niveau le plus haut : crédits remboursés, épargne accumulée, immobilier. Le patrimoine total peut dépasser 200 000 à 300 000 € (et beaucoup plus pour certains ménages).
À cet âge, la priorité devient souvent : sécuriser, organiser la transmission, et garder une réserve pour les imprévus.
Comment se répartit l’épargne des Français
En France, l’épargne reste très orientée “sécurité”. Les Français aiment pouvoir récupérer leur argent facilement, sans risque de perte. Résultat : livrets et assurance vie dominent, tandis que la bourse progresse mais reste minoritaire.
| Type de placement | Part approximative |
|---|---|
| Immobilier | ~60 % |
| Assurance vie | ~20 % |
| Épargne réglementée (livrets) | ~15 % |
| Actions et autres placements | ~5 % |
Livret A et épargne réglementée
Les livrets restent la “base” de l’épargne des Français : capital garanti, argent disponible, intérêts non imposés. Livret A, LDDS, LEP… c’est souvent le premier endroit où l’on met de côté.
Repère utile : garder 3 à 6 mois de dépenses sur des supports liquides (livrets) permet de dormir tranquille en cas de coup dur.
Assurance vie
L’assurance vie est le grand classique du long terme : on peut y mettre de l’argent progressivement, choisir une part sécurisée (fonds euros) et une part plus dynamique (unités de compte). Elle est aussi appréciée pour la transmission.
Exemple simple : 200 € par mois pendant 15 ans = 36 000 € versés (hors performance). Avec une stratégie adaptée et du temps, l’écart peut devenir significatif.
Immobilier
L’immobilier représente la plus grosse part du patrimoine en France, notamment via la résidence principale. C’est souvent “le” actif qui explique pourquoi le patrimoine moyen paraît élevé.
À garder en tête : être “riche” en patrimoine immobilier ne veut pas dire avoir beaucoup d’épargne disponible. On peut posséder un logement et manquer de liquidités.
Bourse, PEA et autres placements
La bourse progresse, surtout chez les plus jeunes, mais reste minoritaire. On y retrouve principalement :
- PEA : enveloppe fiscale dédiée aux actions européennes (avantage fiscal après plusieurs années).
- Compte-titres : plus souple (actions du monde entier, obligations, ETF), mais fiscalité moins avantageuse.
- ETF : fonds indiciels qui répliquent un indice (diversification simple, frais souvent plus bas).
- Investissement en entreprises : actions, start-ups, crowdfunding (potentiel plus élevé, risque plus élevé).
Conseil pratique : si vous débutez, mieux vaut investir petit, régulièrement, et diversifié (par exemple via des ETF), plutôt que de chercher “le bon coup”.
Les chiffres clés de l’épargne en France
Pour prendre du recul, trois indicateurs reviennent souvent : le taux d’épargne, le montant total de patrimoine/épargne, et les placements préférés. Ces données donnent le “paysage” global.
Taux d’épargne des Français
Le taux d’épargne mesure la part du revenu que les ménages mettent de côté. En France, il se situe fréquemment autour de 16% à 18% du revenu disponible (hors pics exceptionnels).
Pour visualiser :
| Revenu mensuel | Épargne si 16% | Épargne si 18% |
|---|---|---|
| 1 800 € | 288 € | 324 € |
| 2 500 € | 400 € | 450 € |
| 3 500 € | 560 € | 630 € |
Astuce : si vous n’arrivez pas à atteindre 10%, commencez par “petit mais stable” (50 € / 100 €). Le vrai moteur, c’est la régularité.
Montant total de l’épargne en France
À l’échelle du pays, on parle de milliers de milliards d’euros. Les ordres de grandeur les plus cités montrent surtout une chose : l’immobilier pèse très lourd dans le patrimoine des ménages, puis viennent l’assurance vie et l’épargne réglementée.
Placements préférés des Français
Les placements les plus détenus restent les solutions simples : livrets et assurance vie. La bourse progresse, mais moins largement.
- Livret A : très largement détenu.
- Assurance vie : un pilier de l’épargne long terme.
- Épargne logement : encore présente, selon les profils.
- Actions / PEA : minoritaire, mais en hausse.
Suis-je dans la moyenne d’épargne ?
La comparaison peut aider… à condition de comparer ce qui est comparable. Deux personnes du même âge n’ont pas le même parcours : études, salaires, loyer/crédit, enfants, héritage, etc. L’objectif n’est donc pas “d’être dans la moyenne”, mais d’avoir une trajectoire saine.
Combien avoir de côté selon son âge
Reprenez le tableau par âge comme repère, pas comme jugement. Si vous êtes en dessous, ça ne veut pas dire que vous “faites mal”, mais peut-être que votre priorité est ailleurs (crédit, études, démarrage pro). L’important est de construire un socle (épargne de sécurité), puis d’investir progressivement.
Combien épargner selon ses revenus
Si vous cherchez un objectif simple, viser 10% à 20% quand c’est possible reste une bonne base. Mais si 10% est trop ambitieux, commencez plus bas et automatisez (virement le jour de paie).
Exemple concret : 300 € par mois pendant 10 ans = 36 000 € (hors rendement). C’est souvent plus puissant que “mettre 2 000 € de côté une fois de temps en temps”.
Pourquoi il ne faut pas toujours se comparer à la moyenne
La moyenne peut donner une fausse impression. Exemple typique :
| Profil | Situation |
|---|---|
| Jeune locataire | 8 000 € d’épargne disponible |
| Propriétaire | 250 000 € de patrimoine (dont immobilier) |
Pour une comparaison utile, vérifiez plutôt :
- Épargne de sécurité (3 à 6 mois de dépenses).
- Capacité d’épargne (même petite, mais régulière).
- Objectif (projet, retraite, achat, etc.).
Simulateur simple pour estimer son épargne
Pas besoin d’un outil compliqué pour commencer : en 2 minutes, vous pouvez estimer votre progression. L’idée est de partir de votre épargne mensuelle, puis de regarder ce que ça donne sur 5, 10, 20 ans.
Calculer son épargne mensuelle
Une règle simple : 10% à 20% du revenu si possible. Sinon, choisissez un montant réaliste et tenez-le.
| Revenu net mensuel | Épargne à 10% | Épargne à 20% |
|---|---|---|
| 1 800 € | 180 € | 360 € |
| 2 200 € | 220 € | 440 € |
| 3 000 € | 300 € | 600 € |
Exemple : 2 500 € et 250 € mis de côté = 3 000 € par an.
Projection d’épargne sur plusieurs années
| Épargne mensuelle | 5 ans | 10 ans | 20 ans |
|---|---|---|---|
| 100 € | 6 000 € | 12 000 € | 24 000 € |
| 250 € | 15 000 € | 30 000 € | 60 000 € |
| 500 € | 30 000 € | 60 000 € | 120 000 € |
Note : ces montants n’incluent pas le rendement. Si l’argent est investi sur le long terme, la différence peut devenir importante grâce aux intérêts composés.
Exemple concret d’épargne
Profil :
- 30 ans
- Revenu : 2 200 € / mois
- Épargne : 200 € / mois
| Durée | Capital épargné |
|---|---|
| 5 ans | 12 000 € |
| 10 ans | 24 000 € |
| 20 ans | 48 000 € |
Petit conseil : si vous investissez, gardez d’abord une épargne de sécurité sur livret, puis investissez le surplus (sinon, vous risquez de devoir vendre au mauvais moment).
Évolution de l’épargne des Français ces dernières années
Ces dernières années, l’épargne a été bousculée par trois grandes forces : le Covid, l’inflation et l’incertitude économique. Résultat : les comportements ont changé, parfois très vite.
Impact de l’inflation
Quand les prix augmentent, on a moins de marge de manœuvre : certains ménages épargnent moins, d’autres au contraire renforcent leur “matelas” par prudence. Le réflexe le plus fréquent reste : sécuriser (livrets) avant de chercher du rendement.
Hausse de l’épargne depuis le Covid
Pendant la période Covid, beaucoup de dépenses ont chuté (voyages, loisirs). Une partie de cet argent a été mise de côté, et le taux d’épargne a temporairement dépassé 20%. Depuis, il est redescendu, mais reste relativement élevé.
Tendances pour les prochaines années
Les tendances observées :
- Les livrets restent ultra populaires (simplicité, sécurité).
- L’assurance vie continue d’être un pilier.
- La bourse progresse (ETF, PEA), surtout chez les plus jeunes.
- La préparation de la retraite prend plus de place dans les décisions.
Au fond, l’objectif reste le même : se créer une marge de sécurité et des options pour l’avenir.
FAQ
Quelle est l’épargne moyenne des Français ?
Tout dépend de ce que l’on appelle “épargne”. Si l’on parle de patrimoine total (immobilier + épargne + placements), la moyenne dépasse souvent 300 000 € par ménage. En revanche, la médiane est plutôt autour de 170 000 €, ce qui reflète mieux la situation “typique”.
Quelle épargne moyenne à 30 ans ?
Autour de 30 ans, un repère courant se situe entre 10 000 et 25 000 € d’épargne (souvent livret + début d’assurance vie + apport). Si vous mettez 200 € de côté par mois, vous atteignez déjà 12 000 € en 5 ans.
Quelle épargne moyenne à 40 ans ?
À 40 ans, l’épargne financière se situe fréquemment entre 30 000 et 80 000 € selon les profils. Le patrimoine total est souvent plus élevé, car l’immobilier prend une place importante.
Quelle épargne moyenne à 50 ans ?
Vers 50 ans, beaucoup de ménages approchent un “pic” d’épargne, souvent entre 80 000 et 150 000 € d’épargne financière. C’est aussi l’âge où l’on se projette davantage vers la retraite.
Quel patrimoine moyen en France ?
Le patrimoine moyen dépasse souvent 300 000 € par ménage, mais le patrimoine médian est plutôt autour de 170 000 €. L’écart montre à quel point la moyenne est influencée par les plus hauts patrimoines.
Combien avoir de côté en sécurité ?
La règle la plus simple : 3 à 6 mois de dépenses disponibles rapidement (souvent sur livret). Exemple : si vous dépensez 2 000 € par mois, viser 6 000 à 12 000 € d’épargne de sécurité est un repère solide.
Quel est le taux d’épargne des Français ?
Ces dernières années, il se situe souvent autour de 16% à 18% du revenu disponible (hors périodes exceptionnelles). Autrement dit, sur 2 500 € de revenus, cela représente environ 400 à 450 € épargnés.
Les Français épargnent-ils beaucoup ?
Oui, globalement. La France a un taux d’épargne élevé et une forte préférence pour les placements sécurisés (livrets, assurance vie). Cela dit, on observe une montée progressive de l’investissement en bourse (PEA, ETF), surtout chez les nouveaux investisseurs.
Sources (officielles et institutionnelles)
- INSEE – Enquête Patrimoine / comptes nationaux (taux d’épargne, patrimoine des ménages)
- Banque de France – statistiques sur l’épargne et les placements des ménages
- Caisse des Dépôts – données sur l’épargne réglementée (Livret A, LDDS…)
- France Assureurs – encours et données de l’assurance vie
- AMF (Autorité des marchés financiers) – données et pédagogie sur l’épargne financière (PEA, ETF, actions…)
- Études bancaires (ex : BPCE, Crédit Agricole) – tendances d’épargne et comportements
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